https://blog.huoke.me/tags/fico/Recent content in FICO on Huoke.Me - 跨境生活，从理财开始！HugocnSat, 05 Sep 2026 17:52:00 +0800https://blog.huoke.me/posts/vantage-mort/Sat, 05 Sep 2026 17:52:00 +0800https://blog.huoke.me/posts/vantage-mort/<blockquote> <p>🎯 FHFA已要求Fannie Mae和Freddie Mac把VantageScore 4.0从约50家机构的有限试点扩展到所有贷款发起机构。变化发生在房贷交付体系，当前tri-merge三局报告仍在使用，bi-merge只处于研究阶段。</p></blockquote> <p><img src="https://blog.huoke.me/img/posts/vantage-mort/hero.webp" alt="美国房贷可在Classic FICO和VantageScore 4.0之间选择" title="美国房贷信用评分双模型" width="1200" height="630" loading="lazy" decoding="async"> </p> <p>美国房贷长期依赖Classic FICO。VantageScore 4.0全面开放后，贷款机构可以按贷款选择评分模型，信用评分市场开始形成实质竞争。</p> <p>对普通申请人来说，这不等于自动提分或自动获批。收入、负债收入比、首付、资产、房屋估值和贷款类型仍会共同决定结果。</p> <hr> <h2 id="-fhfa这次改了什么">📌 FHFA这次改了什么</h2> <p>FHFA在2026年4月先让Fannie Mae和Freddie Mac通过有限机构试点接受VantageScore 4.0。9月4日，FHFA局长要求两家GSE立即向所有贷款机构开放该模型。</p> <table> <thead> <tr> <th>时间</th> <th>变化</th> </tr> </thead> <tbody> <tr> <td>2022年</td> <td>FHFA验证VantageScore 4.0与FICO Score 10T</td> </tr> <tr> <td>2025年7月</td> <td>确认贷款机构可在Classic FICO和VantageScore 4.0间选择</td> </tr> <tr> <td>2026年4月</td> <td>约50家获批机构进入有限上线</td> </tr> <tr> <td>2026年7月</td> <td>发布更多VantageScore与FICO 10T历史数据</td> </tr> <tr> <td>2026年9月4日</td> <td>指示向所有GSE贷款机构开放VantageScore 4.0</td> </tr> </tbody> </table> <p>VantageScore披露，截至2026年8月31日，试点机构用该模型交付的贷款已占5月1日以来Fannie Mae和Freddie Mac证券化房贷的9%以上。该比例来自VantageScore公司，属于行业方统计口径。</p> <p>Fannie Mae和Freddie Mac的正式Selling Guide、系统接入与机构流程可能需要继续更新。贷款人仍要确认自己的系统、信用报告供应商和GSE交付接口已经准备好。</p> <hr> <h2 id="-fico与vantagescore有什么区别">🔄 FICO与VantageScore有什么区别</h2> <p>两套模型都使用信用报告数据预测违约风险，具体算法、变量权重和可评分人群不同。</p> <table> <thead> <tr> <th>维度</th> <th>Classic FICO</th> <th>VantageScore 4.0</th> </tr> </thead> <tbody> <tr> <td>分数范围</td> <td>300–850</td> <td>300–850</td> </tr> <tr> <td>当前GSE状态</td> <td>继续批准使用</td> <td>已扩展至所有贷款机构</td> </tr> <tr> <td>数据来源</td> <td>信用局报告</td> <td>信用局报告，使用更多趋势与替代数据字段</td> </tr> <tr> <td>历史角色</td> <td>房贷长期主流模型</td> <td>新增竞争模型</td> </tr> <tr> <td>单笔贷款选择</td> <td>可选</td> <td>可选</td> </tr> </tbody> </table> <p>FHFA表示，新模型可以考虑更多数据，包括已进入信用报告的租金支付历史，并可能为传统档案不足的人提供评分。</p> <p>VantageScore公司称其能评分约3,300万名Classic FICO或FICO 10T无法评分的美国成年人，其中接近500万人可能达到房贷准备状态。这是模型提供方估计，贷款资格仍需通过完整承销。</p>